הלקוח דורש אישור קיום ביטוחים בנוסח שלו: למה חברת הביטוח לא תחתום עליו, ומה כן אפשר לבקש

זה כמעט תמיד מגיע באותו רגע. סגרתם עבודה, ההסכם מוכן לחתימה, ואז נכנס מייל מהרכש של הלקוח: "נא לצרף אישור קיום ביטוחים חתום על ידי חברת הביטוח", ומצורף אליו קובץ עם שם החברה למעלה ושורות שאף אחד לא הסביר לכם. אתם מעבירים את זה לחברת הביטוח או למי שמטפל בביטוח שלכם, וחוזר אליכם מסמך אחר לגמרי. הרכש אומר שזה לא הטופס שלהם, ואתם תקועים יום לפני התחלת העבודה.

הסיבה פשוטה, והיא לא קשורה לעקשנות של מישהו. מאז דצמבר 2019 יש נוסח אחד ומחייב לאישור הזה, והוא נקבע בחוזר של רשות שוק ההון. חברת ביטוח לא רשאית לשנות בו מילה, וגם לא להנפיק במקומו התחייבות אחרת.

מה האישור הזה בכלל אומר

הרשות כתבה בחוזר את ההיגיון מאחורי הדרישה בלי לייפות: מזמין עבודה רוצה לוודא שהשירותים שהוא מקבל מבוטחים, כדי שלא יישאר חשוף לנזקים שעלולים להיות כרוכים בקבלתם. בפועל הוא מבקש להציג ביטוחים כמו אחריות מקצועית, חבות מעבידים וצד שלישי.

עד 2019 כל מזמין הכתיב נוסח משלו. הרשות תיארה מה זה עשה בשטח: אישורים שלא תאמו את הפוליסה שבאמת קיימת למבוטח, עלויות גבוהות על המבוטחים, חסם להתקשרויות ואי בהירות לגבי מה מכוסה. מכאן הגיע הנוסח האחיד.

שלושה סוגי אישור, והם לא מחליפים זה את זה

אישור ביטוח כללי. מעיד שקיימת לכם פוליסה, בלי להיות מופנה לגורם מסוים. זה האישור שמתאים כשצריך להציג משהו בתוקף למספר מזמינים, למשל כתנאי להגשה למכרז. החברה צריכה לשלוח אותו לא יאוחר מ-7 ימים מהבקשה, בדואר או באמצעי דיגיטלי, לפי בחירתכם.

אישור ביטוח מסוים. מונפק עבור מבקש אישור ספציפי, כלומר הלקוח שלכם בשמו ובמספר הזיהוי שלו. כאן המועד ארוך יותר, עד 15 ימים מהבקשה. בתמורה הלקוח מקבל משהו אמיתי: אחרי שהונפק אישור כזה, חברת הביטוח לא תבטל את הפוליסה ולא תשנה אותה לרעת מבקש האישור לפני ששלחה לו הודעה בכתב, לפי המועדים שנקבעו באישור עצמו.

אישור על הסכמה לעריכת ביטוח. זה הסוג החדש, שנוסף בתיקון מ-2023. הוא נועד בדיוק למצב שבו עוד אין פוליסה: הוא מעיד על הסכמה עקרונית של חברת הביטוח לבטח אתכם לפי התנאים שמפורטים בו, אם וכאשר תיחתם ההתקשרות עם הלקוח, ובתנאי שלא חל שינוי מהותי בסיכון עד למועד ההתקשרות. חשוב להבין מה הוא לא: הוא לא אישור על קיומה של פוליסה תקפה, ויש לו תאריך תפוגה שרשום בגוף הטופס.

למה הנוסח של הלקוח לא ייחתם

החוזר קובע שתי שורות שסוגרות את העניין. האחת: חברת ביטוח או סוכן ביטוח לא ישנו את נוסח הנספח. השנייה, ורחבה יותר: הפיקה חברת ביטוח פוליסה, היא לא תנפיק אישור או התחייבות הנוגעים לפוליסה אלא לפי החוזר. כלומר גם מכתב התחייבות נפרד, שנראה כמו פשרה נוחה, לא בא בחשבון.

יש חריג קטן ושימושי למי שעובד מול לקוח שמבקש מסמך באנגלית: בדברי ההסבר לחוזר נכתב שתרגום לשפה אחרת, ככל שהוא נאמן למקור, לא נחשב שינוי נוסח.

מה כן אפשר להתאים, ואיפה זה נרשם

הנוסח אחיד, אבל הוא לא קשיח לגמרי. חברת ביטוח רשאית לקבוע באישור ביטוח מסוים תת-גבול אחריות ביחס לאותו מבקש אישור, וגם לוותר על חריגים וסייגים שקבועים בפוליסה. שני הדברים האלה נעשים רק לפי רשימה סגורה של קודים שהרשות מפרסמת בנספח ד', ולצד זה יש רשימה סגורה של קודי שירות בנספח ג', שבה בוחרים את השירות שאתם נותנים ללקוח לפי ההסכם ביניכם.

כאן נמצא הפרט שהכי שווה לכם: אם החברה קבעה תת-גבול או ויתרה על חריג בשבילכם, היא חייבת לעדכן בהתאם את הפוליסה ואת דף פרטי הביטוח, ולשלוח לכם את הנוסח המעודכן. ההתאמה לא נשארת כתובה רק אצל הלקוח. שווה לוודא שהמסמך המעודכן הזה באמת הגיע אליכם, כי הוא מה שיעמוד לכם ביום תביעה.

וזאת בעצם כל העבודה מול דרישה של לקוח. במקום להתווכח על נוסח, יושבים עם סעיף הביטוח שבהסכם ומחפשים לכל דרישה בו קוד מתאים ברשימה הסגורה. לפעמים אין קוד כזה, וזה הרגע להרים טלפון לרכש במקום להמציא ניסוחים.

מה האישור לא עושה בשבילכם

בראש הטופס כתוב במפורש שהמידע בו אינו כולל את כל תנאי הפוליסה וחריגיה, ושהוא אסמכתא לכך שקיימת פוליסה בתוקף. במקרה של סתירה בין האישור לפוליסה, גובר מה שכתוב בפוליסה, אלא אם התנאי שבאישור מיטיב עם מבקש האישור. ובדברי ההסבר הובהר שאי ציון חריגים באישור אינו סתירה לפוליסה, ושהם ממשיכים לחול.

במילים פשוטות: האישור לא מרחיב כיסוי שאין לכם. אם ההסכם דורש אחריות מקצועית ואין לכם פוליסה כזאת, שום טופס לא יסדר את זה.

השדה שרוב האנשים מדלגים עליו

בטופס יש שורה עם מקום ריק למילוי: שינוי לרעת מבקש האישור או ביטול של פוליסת ביטוח לא ייכנס לתוקף אלא כעבור מספר ימים שרשום שם, לאחר משלוח הודעה למבקש האישור. המספר הזה הוא לא קישוט. מצד הלקוח הוא ההגנה שבגללה הוא ביקש אישור מסוים מלכתחילה, ומצדכם כדאי לדעת שהוא מחייב את חברת הביטוח. אם הפוליסה שלכם מבוטלת בגלל אי תשלום, הלקוח יידע על כך.

מתי החוזר הזה לא חל

לא כל דרישה שנוחתת עליכם נמצאת בכלל בתוך הכללים האלה. החוזר לא חל כשמבקש האישור הוא תאגיד שאינו רשום בישראל, וגם לא כשהביטוח נוגע לפעילות מחוץ לגבולות ישראל. מי שעובד מול לקוח בחו"ל יקבל מסמך בצורה אחרת, וזה תקין.

יש גם מצב שבו נוסח האישור נקבע בחיקוק, ואז החוזר חל בשינויים המחויבים ובכפוף לאותו חיקוק.

ומעבר לזה, הנוסח האחיד חל על רשימה סגורה של ענפי ביטוח, ובהם תאונות אישיות, אחריות מעבידים, אחריות כלפי צד שלישי, אחריות למוצרים פגומים, ביטוח הנדסי, מטענים בהובלה, אבדן רכוש וביטוח מקיף לבתי עסק, וכן ענף הסיכונים האחרים. תחילת ההוראות נקבעה ל-1 בדצמבר 2019, ולגבי אישורים שמופקים בחידוש של חוזה שנכרת קודם לכן, ל-1 ביולי 2021.

מה לעשות עכשיו, לפי סדר

1. בקשו מהלקוח את סעיף הביטוח מתוך ההסכם, לא רק את הטופס. שם כתוב מה באמת נדרש, ובאילו גבולות אחריות.
2. בדקו אילו פוליסות קיימות לכם היום ומה גבולות האחריות בהן. אם אתם עוסק מורשה שעובד מול גופים גדולים, רוב הסיכויים שתידרשו ליותר מכיסוי אחד.
3. אם חסר כיסוי שההסכם דורש, זה השלב להוציא אותו. אישור לא נולד בלי פוליסה מאחוריו.
4. בקשו בכתב אישור ביטוח מסוים עבור אותו לקוח, ותכננו את הזמן: עד 15 ימים לאישור מסוים, עד 7 ימים לאישור כללי.
5. אם יש דדליין של מכרז והפוליסה עוד לא הונפקה, שאלו על אישור על הסכמה לעריכת ביטוח.
6. כשהאישור חוזר, השוו אותו לדרישה: קודי הכיסוי, תת-גבול האחריות אם נקבע, ומספר הימים בשורת הביטול.
7. אם החברה לא שלחה במועד, שלחו פנייה בכתב ושמרו תאריכים. הדרך להגיש תלונה על חברת ביטוח פתוחה גם בעניין הזה.

למי התמונה נראית אחרת

למי שנותן שירות לבד, בלי עובדים ובלי להיכנס לאתרי לקוחות, הדרישה המרכזית תהיה בדרך כלל אחריות מקצועית, ולפעמים זה כל מה שצריך. מי שעבר פתיחת עוסק פטור ועובד מהבית מגלה לא פעם שהלקוח העתיק דרישה מתבנית ישנה שלא מתאימה לעיסוק שלו, ושיחה קצרה מול הרכש חוסכת פוליסה מיותרת.

למי שמעסיק אפילו עובד אחד, חבות מעבידים כמעט תמיד תופיע בדרישה. ולמי שמבצע עבודות בנייה או שיפוץ יש טופס משלו, נספח ב', שמיועד לביטוח עבודות קבלניות ובהקמה ומבקש גם את כתובת ביצוע העבודות.

אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. מה שצריך להיות לכם תלוי בסוג העבודה, במי הלקוח, ובמה באמת יכול להשתבש אצלכם. אם הגיעה אליכם דרישת ביטוח בהסכם ואתם לא בטוחים מה חסר לכם ומה כבר קיים, אנחנו יכולים לעבור עליה יחד ולהסביר מה כל שורה אומרת, בלי התחייבות.