אין לכם בן זוג וילדים? הסעיף בקרן הפנסיה שעוצר את הגבייה על שאירים

בקרן פנסיה מקיפה אתם לא רק חוסכים. חלק מההפקדה החודשית נלקח כדמי ביטוח לשני כיסויים: קצבת נכות אם תאבדו את כושר העבודה, וקצבת שאירים למי שיישאר אחריכם. אם אין לכם בן זוג, אין ילדים ואין הורה שתלוי בכם כדי להתפרנס, הכיסוי השני נגבה מכם כל חודש בשביל קצבה שאין לה למי להשתלם.

בתקנון של הקרן יש סעיף שמטפל בדיוק בזה, והוא מופיע באותו נוסח בקרנות המקיפות הגדולות. הוא לא מבטל לכם שום דבר לנצח: הוא עוצר את הגבייה על סיכוני מוות לתקופה של עד 24 חודשים, ואפשר להאריך אותה כל עוד המצב לא השתנה.

מי נחשב שאיר, ומי לא

לפני ההחלטה כדאי לדעת את ההגדרה המדויקת, כי היא לא זהה למה שאנשים מתכוונים כשהם אומרים "משפחה". בתקנון, שאיר הוא אלמן, יתום או הורה, ולכל אחד מהשלושה יש תנאים.

אלמן הוא מי שהיה נשוי לעמית וגר עמו לפני פטירתו, או ידוע בציבור שהוכר על ידי ערכאה שיפוטית או על ידי החברה המנהלת בכפוף להכרה של המוסד לביטוח לאומי, ובתנאי שהתגורר עם העמית וניהל איתו משק בית משותף שנה לפחות ברציפות עד הפטירה, או שנולד להם ילד משותף. כאן בדיוק נופלים אנשים שחיים עם מישהו כמה שנים בלי להתחתן, ומניחים שאין להם שאירים. לפעמים יש שאיר גם בלי חתונה.

יתום הוא בן ביולוגי או מאומץ כחוק, לרבות מי שנולד עד 300 יום לאחר מות העמית, וגם בן חורג שכל פרנסתו הייתה על העמית ערב פטירתו.

הורה נחשב שאיר רק אם היה סמוך על שולחנו של העמית במועד הפטירה ואינו מסוגל לכלכל את עצמו מעבודה, לפי החלטת הקרן. הורים שעובדים או מתפרנסים מקצבה שלהם לא נכנסים לקטגוריה הזאת. וחשוב מזה: סעיף הוויתור עצמו מדבר על "עמית מבוטח ללא שאירים למעט שאיר שהוא הורה", כלומר הורים בחיים לא חוסמים את הוויתור.

מה הסעיף עושה בפועל

עמית מבוטח שאין לו שאירים כאלה רשאי להגיש לחברה המנהלת בקשה לוותר על הכיסוי הביטוחי לסיכוני מוות, לתקופה של עד 24 חודשים. בתקופה הזאת הוא נשאר מבוטח בכיסוי לנכות, כולל שאירי נכה, במסלול הביטוח שבחר. בתום התקופה הוא רשאי להודיע שהוא ממשיך לוותר, לתקופות נוספות, כל עוד אין לו שאירים. כך זה כתוב בתקנון הראל פנסיה מקיפה (מהדורה 19, יולי 2024), בתקנון מגדל מקפת אישית (סעיף 30, גרסת יוני 2025) ובתקנון הפניקס פנסיה מקיפה (מהדורת יולי 2024).

הגבייה נפסקת מהחודש העוקב לחודש שבו התקבלה ההודעה. שני חריגים ממשיכים להיגבות: דמי ביטוח בשל מוות כנכה, ודמי הביטוח ששומרים על רציפות תקופת האכשרה לכשתחזירו את הכיסוי. על השני אפשר לוותר, ומיד נסביר למה זה פחות מוצלח ממה שזה נשמע.

לאן הולך הכסף שלא נגבה? דמי הביטוח משולמים מתוך דמי הגמולים שמופקדים למרכיב התגמולים בחשבון. מה שלא נלקח לדמי ביטוח נשאר בחיסכון. כמה זה בשקלים משתנה מאוד לפי גיל, שכר ומסלול, ואת הסכום המדויק שלכם אפשר לראות בדוח התקופתי מהקרן. כדי להבין על איזה סדר גודל מדובר: התקנון לא מרשה שעלות כל הכיסויים הביטוחיים יחד תעבור 35% מסך התגמולים הצפוי. זה לא כמה שקלים בחודש.

יש לכם ילדים אבל אין בן זוג, או ההיפך

לא חייבים לבחור בין הכול לכלום. עמית עם ילדים וללא בן זוג רשאי לוותר, באותו מבנה של 24 חודשים, רק על הכיסוי לבן זוג, ולהישאר עם כיסוי שאירים ליתומים ועם הכיסוי לנכות. בהפניקס כתוב במפורש שבתקופת הוויתור דמי הביטוח מחושבים כך ששיעור הכיסוי ליתומים עומד על 100%.

מגיל 60 הכלל רחב יותר: עמית מבוטח שהגיע לגיל 60 רשאי לוותר על הכיסוי לנכות, על הכיסוי לשאירים או על שניהם, בהודעה לחברה המנהלת, והמעמד שלו בקרן נעשה כשל עמית לא מבוטח לעניין הכיסוי שעליו ויתר.

ולמי שכן יש שאירים: אפס לא על השולחן, אבל גובה הכיסוי כן. בהראל פנסיה מקיפה יש שבעה מסלולי ביטוח. מסלול ברירת המחדל הוא 75% לנכות ו-100% לשאירים (לנשים בכל גיל הצטרפות ולגברים שהצטרפו עד גיל 40), ויש גם מסלול עם 75% לנכות ו-40% לשאירים, ומסלול עם 37.5% לנכות ו-40% לשאירים. כל ירידה בשיעור הכיסוי מוזילה את הביטוח, וממילא משאירה יותר כסף בחיסכון עצמו.

שלוש מלכודות לפני שאתם שולחים את הטופס

חתונה או תינוק בתוך תקופת הוויתור. אם נישאתם או נולד לכם ילד בתקופה הזאת, השאירים יקבלו קצבת שאירי עמית מבוטח רק אם הפטירה ארעה בתוך 90 יום ממועד הנישואים או הלידה. חלפו 90 יום ולא עדכנתם את הקרן, והם זכאים רק לקצבת שאירי עמית לא מבוטח, שמחושבת מהיתרה הצבורה לפי מקדמי המרה ולא מהשכר הקובע שלכם. ההבדל בין השניים הוא בדרך כלל הבדל עצום, במיוחד בגיל צעיר כשהיתרה עוד קטנה.

תקופת האכשרה. הרחבה של כיסוי ביטוחי גוררת תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים, והיא חלה על אירוע שנובע ממחלה, תאונה, מום או מצב רפואי שהתחילו לפני ההרחבה. כאן נכנס אותו תשלום קטן ששומר על הרציפות: מי שמשלם אותו בתקופת הוויתור, חודשי הוויתור נספרים לו לתקופת האכשרה. מי שוויתר גם עליו ומחזיר אחר כך את הכיסוי לשאירים, מתחיל למנות 60 חודשים מחדש על החלק שהוחזר.

הוויתור לא מתחדש לבד. הקרן חייבת לשלוח התראה לא יותר משלושה חודשים ולא פחות מחודש לפני תום התקופה, עם טופס להארכה. אם לא תאריכו, הכיסוי לשאירים ודמי הביטוח עליו חוזרים אוטומטית מהחודש העוקב. בהראל כתוב שהצהרת רווק תקפה למשך שנתיים.

איך מגישים

קודם כל לבדוק איפה הקרנות שלכם ובאיזה מסלול ביטוח אתם נמצאים כרגע. דוח מהמסלקה הפנסיונית מראה את כל החשבונות על שמכם, ומי שלא יודע מאיפה להתחיל יכול להתחיל בבדיקה של קרן הפנסיה או בהוצאת דוח מסלקה.

אחר כך הטופס של הקרן עצמה. בהראל, למשל, רווקים, גרושים ואלמנים מסמנים את מצבם המשפחתי בטופס עדכון פרטי ביטוח ובוחרים בוויתור על הכיסוי לשאירים, ובחלק מהקרנות יש טופס ויתור נפרד. את הבקשה אפשר להגיש באזור האישי באתר, ולפי העמוד של הראל העדכון נעשה בתוך שבעה ימי עסקים מקבלת הטפסים. שינוי בהיקף הכיסוי נכנס לתוקף ביום הראשון של החודש שאחרי החודש שבו התקבלה הבקשה.

ודבר אחרון שנשכח: אם תלכו לעולמכם בתקופת הוויתור ואין לכם שאירים הזכאים לקצבה, הכספים בחשבון עוברים למוטבים שקבעתם בהוראת מוטבים אחרונה שהגיעה לקרן, או לפי צוואה מאוחרת יותר. שווה לוודא שהרשימה הזאת מעודכנת, ולא כזו שמילאתם ביום שהתחלתם לעבוד. כתבנו בהרחבה על מוטבים בפנסיה לעומת צוואה.

למי זה מתאים ולמי פחות

למי שרווק, גרוש או אלמן, בלי ילדים, בלי זוגיות שעשויה להיחשב ידועים בציבור, ולא מתכנן חתונה בשנתיים הקרובות: זה פשוט תיקון של הפקדה שהולכת למקום הלא נכון. הכיסוי לנכות, שהוא החשוב באמת למי שחי מהשכר שלו, נשאר במקומו.

למי שגר עם מישהו כמה שנים בלי להתחתן: לבדוק את ההגדרה של אלמן לפני כל צעד, כי ייתכן שיש שאיר גם בלי טבעת, ואז הוויתור לא מתאים.

למי שמתכנן חתונה או ילד בטווח הנראה לעין: המלכודת של 90 הימים ותקופת האכשרה עושות את הוויתור פחות כדאי, ואם בכל זאת בוחרים בו, כדאי להשאיר את התשלום ששומר על רציפות האכשרה ולשים תזכורת ליום שאחרי האירוע.

למי שלא בטוח מה מצבו בקרן או איזה מסלול ביטוח יש לו כרגע, אנחנו יכולים לעבור על זה יחד בלי עלות ולהסביר מה כתוב בדוחות. את ההחלטה אתם מקבלים. אפשר גם לקרוא על קצבת שאירים בקרן פנסיה, על תקופת אכשרה בקרן פנסיה ועל קצבת נכות מקרן הפנסיה, או לעשות סדר כללי עם המדריך לקרן פנסיה.