נגנבו התכשיטים? ביטוח הדירה מכסה אותם עד 10% מסכום התכולה

אתם מחדשים ביטוח דירה, ממלאים סכום ביטוח לתכולה, ועוברים הלאה. שנה אחר כך פורצים לדירה ולוקחים את הקופסה עם התכשיטים: טבעת אירוסין, שתי שרשראות, שעון שקיבלתם במתנה. אתם פותחים את הפוליסה בפעם הראשונה, ובדיוק שם מחכה סעיף אחד שקובע כמה תקבלו, והוא לא מסתכל בכלל על מה שהתכשיטים באמת שווים.

הסעיף נקרא "הגבלת אחריות המבטח לגבי פריטי תכולה מסוימים". הוא אומר שאם לא צוינו במפרט במפורש סכומי ביטוח מיוחדים לפריטים שהוא מונה, תגמולי הביטוח בעד אבדן או נזק לכל אחד מהם יוגבלו לאחוז מסכום ביטוח התכולה. זה לא נוסח של חברה מסוימת: אותה שורה מופיעה בפוליסות של חברות שונות, כי מדובר בפוליסה התקנית שקבועה בתוספת לתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), התשמ"ו-1986.

הרשימה המלאה, באחוזים מסכום ביטוח התכולה

כך זה מופיע בפוליסת "אדירה כסף" של הראל (מהדורת נובמבר 2023), בסעיף 14, וכך בדיוק גם בפוליסת הדירה של שירביט (תכנית 4528, מהדורת ספטמבר 2020):

• תכשיטים וכלי זהב: עד 10% מסכום ביטוח התכולה.
• שעוני יד: עד 10%.
• כלי כסף: עד 10%.
• פסלים, תמונות, יצירות אמנות, עתיקות ואוספים בעלי ערך היסטורי, מדעי או אמנותי: עד 10%.
• שטיחים: עד 10%. פרוות: עד 10%.
• אוסף בולים: עד 5%. אוסף מטבעות: עד 5%.
• כסף מזומן או תלושי קנייה: עד 0.5%.

באותו סעיף יש גם שורה שעובדת לטובתכם: על הסכומים האלה, כשהם בתוך הגבול הנקוב בכל אחד מהם, לא יחול סעיף 60 לחוק חוזה הביטוח. כלומר בתוך התקרה עצמה החברה לא מפחיתה לכם בגלל ביטוח חסר.

איך זה נראה בשקלים

נניח שסכום ביטוח התכולה במפרט שלכם הוא 300 אלף שקל ולא רשמתם שום סכום מיוחד לתכשיטים. 10% מזה הם 30 אלף שקל, וזו התקרה לכל התכשיטים וכלי הזהב ביחד. אם נגנבו תכשיטים ששווי השוק שלהם ביום האירוע 70 אלף שקל, ההפרש נשאר אצלכם. שעון שנגנב באותה פריצה נספר בתקרה נפרדת של 10% נוספים, כי שעוני יד הם פסקה אחרת באותה רשימה.

זה עובד גם לכיוון השני. מי שהעלה את סכום התכולה בגלל ריהוט חדש הרים בלי לשים לב גם את התקרה לתכשיטים, כי היא אחוז ולא סכום קבוע. סכומי הביטוח בפוליסה צמודים למדד המחירים לצרכן, ולכן גם התקרה זזה איתם.

שתי חברות, שני נוסחים לאותה שורה

כאן מתחיל ההבדל שכדאי לבדוק בפוליסה שלכם ולא בפוליסה של השכן. אצל הראל הסעיף יבש: תכשיטים וכלי זהב עד 10% מסכום ביטוח התכולה, נקודה, וכל מה שמעל זה עובר להרחבה נפרדת. אצל שירביט אותה פסקה נוסחה אחרת: בהעדר הערכת מעריך, עד 10% מסכום ביטוח התכולה, ואם המבוטח המציא למבטח הערכת מעריך לפני קרות מקרה הביטוח, הסכום הנקוב בהערכה יהיה בתוקף אם הדבר צוין ברשימה.

שתי המילים שחוזרות בשני הנוסחים הן "לפני קרות מקרה הביטוח". הערכה שתוציאו אחרי הפריצה לא עושה את העבודה.

איך מרימים את התקרה

בפוליסת הראל יש לזה שני מסלולים נפרדים, ושניהם עובדים רק אם נרשמו במפורש במפרט.

• סעיף 22.2, "כיסוי מקיף לתכשיטים / שעוני יד בלא הגבלה": תכשיטים ודברי זהב מעל 10% מסכום ביטוח התכולה, בלא הגבלה לפריט, כנקוב במפרט ובהתאם להערכת תכשיטים שנערכה על ידי מעריך מוסמך והומצאה למבטח לפני קרות מקרה הביטוח. אותו מסלול קיים בנפרד לשעוני יד.
• סעיף 23.5, "כיסוי כל הסיכונים לתכשיטים, שעוני יד ודברי זהב": מרחיב את הכיסוי גם לאבדן או נזק תאונתי, מקרי ובלתי צפוי, בעת הימצאם בדירה או באופן ארעי מחוצה לה בשטח הגיאוגרפי. כאן יש מספר שכדאי לזכור: אם לא הומצאה הערכת מעריך מוסמך לפני האירוע, אחריות המבטח לא תעלה על 1% מסכום ביטוח התכולה לפריט, ובסך הכול 2% לכל הפריטים.

גם אחרי שהבאתם הערכה, הפוליסה מצמידה אליה תנאי: ההערכה תהווה בסיס לקביעת סכומי הביטוח, אבל המבטח לא יהיה אחראי לשפות בסך העולה על הסכום הנקוב בהערכה או על שוויו הממשי של הפריט ביום קרות מקרה הביטוח, הנמוך משניהם. ובמילים של הפוליסה עצמה: כל הערכה שנמסרה לחברה אינה מהווה ערך מוסכם. פרוות, מצלמות, דברי אמנות וכלי נגינה יושבים בהרחבה אחרת (23.6), וגם היא דורשת רשימה מפורטת והערכת מעריך מוסמך שהומצאה מראש.

מה נשאר בחוץ גם אחרי שהרמתם את התקרה

• יהלומים ואבנים יקרות שאינם חלק מתכשיט, וכן זהב, כסף או מתכת יקרה במצב גולמי, אינם נחשבים "תכולה" בפוליסה כלל. אבן שיושבת בכספת בלי שיבוץ היא לא אותו דבר כמו טבעת.
• גניבה, שוד או פריצה שבוצעו בידי אחד מבני משפחתו של המבוטח או בידי אדם המתגורר בדירה ברשות המבוטח או בהסכמתו: לא מכוסים.
• כיסוי הגניבה לא חל כשהדירה אינה תפוסה, ובהראל גם ההרחבה לדירה שאינה תפוסה אומרת במפורש שהיא לא חלה על תכשיטים, שעוני יד, פרוות ומצלמות.
• תכשיטים מחוץ לדירה: הפוליסה מכסה בגדים, חפצים אישיים ותכשיטים בהיותם מחוץ לדירה כנגד הסיכונים של הפרק, אבל למעט סיכון גניבה, לא בעת הימצאם ברכב כלשהו ולא בחוץ לארץ, והפיצוי לפי הסעיף הזה מוגבל ל-5% מסכום ביטוח התכולה. מי שרוצה כיסוי לגניבה מחוץ לבית צריך את הרחבת כל הסיכונים.
• ויש אפשרות שאנשים שוכחים שבחרו בה: המבוטח רשאי, בשלב הצעת הביטוח ובהודעה מפורשת שתתועד ותיכתב במפרט, לוותר על כיסוי הגניבה או לוותר על פריטי התכשיטים ושעוני היד, כולם או חלקם. אם עשיתם את זה כדי להוריד את הפרמיה, זה כתוב במפרט שלכם.

המדרגה של 15%

סעיף ביטוח חסר עובד על כל פרק התכולה: היה בשעת כריתת החוזה סכום ביטוח התכולה נמוך משווי התכולה ב-15% לפחות, תפחת חבות המבטח בשיעור יחסי, כיחס שבין סכום הביטוח לשווי התכולה באותו מועד. הפוליסה מוסיפה שכל פריט שנקבע לו במפרט סכום ביטוח נפרד כפוף לתנאי הזה בנפרד, שההוראה לא חלה על גבולות האחריות שנקבעו בפוליסה, ושהיא לא חלה כשסכום ביטוח התכולה נקבע בידי המבטח או מי מטעמו.

בפועל זה נוגע בעיקר למי שרשם לתכשיטים סכום ביטוח נפרד לפי הערכה מלפני חמש שנים: הסכום בפוליסה נשאר של אז, אבל הוא נמדד מול השווי של היום.

והתכשיטים שמונחים בכספת בבנק

לזה יש פרק משלו, וגם הוא רק אם נרשם במפורש במפרט. בהראל, סעיף 25 מכסה אבדן או נזק תאונתי לרכוש שנמצא אך ורק בכספת בנק, בחדר הכספות של הבנק ששמו וכתובתו רשומים במפרט, כולל דברי ערך על פי רשימה מפורטת או הערכת מעריך מוסמך שהומצאה למבטח לפני האירוע. שני חריגים שם שווים קריאה: היעלמות מסתורית ובלתי מוסברת של הרכוש המבוטח, וגניבה באמצעות שימוש במפתח של הכספת או בהעתקו, אלא אם הושג המפתח כתוצאה מאיום, באלימות, ברמאות או בגניבה.

נגנבו. מה עושים בשעות הראשונות

הפוליסה מטילה עליכם חובה אחת מיידית: על המבוטח להודיע למשטרה בכל מקרה של אבדן או נזק הנובעים, לדעתו, מפעולת זדון, פריצה, שוד או גניבה. אחרי זה נכנסים הכללים של התשלום. לגבי תכשיטים, אבנים יקרות ואבני חן, אחריות המבטח היא על ערך השוק ביום קרות מקרה הביטוח. תגמולי הביטוח ישולמו תוך 30 ימים מהיום שהיו בידי המבטח המידע והמסמכים הדרושים לבירור חבותו, ובקרות מקרה ביטוח אתם זכאים למקדמה או להתחייבות כספית על חשבון הכספים שיגיעו.

ולפני שאתם מאשרים משהו בשיחה: המבטח רשאי לפצות גם בדרך של החלפה, ולגבי תכשיטים שניזוקו ההחלפה היא בכפוף להסכמת המבוטח ובתנאי שניתן לזהותם או להחליפם בתכשיטים זהים. כלומר לא חייבים להסכים להחלפה.

למי מתאים מה

אין כאן תשובה אחת שנכונה לכולם, וההבדל הוא בעיקר בשווי ובשאלה איפה התכשיטים נמצאים ביום רגיל.

• למי שיש בבית תכשיטים בשווי שנמוך מ-10% מסכום התכולה: התקרה הבסיסית כבר מכסה אותם, ואין צורך בהערכה או בהרחבה. שווה רק לוודא שלא ויתרתם על הפריטים האלה במפרט.
• למי שיש פריט אחד יקר, כמו טבעת או שעון: דווקא אצלכם התקרה הבסיסית יכולה להתברר כקטנה, ובמסלול כל הסיכונים בלי הערכה יש גם מגבלה של 1% לפריט. הערכת מעריך מוסמך שהומצאה מראש היא מה שמשנה כאן את התוצאה.
• למי שלובש את התכשיטים בחוץ: בכיסוי הבסיסי אין גניבה מחוץ לדירה, אין כיסוי ברכב ואין בחוץ לארץ. אם זה התרחיש שמטריד אתכם, הרחבת כל הסיכונים היא הסעיף שצריך לבדוק ולא סכום התכולה.
• למי שמשאיר את הדירה ריקה לתקופות: הגניבה לא מכוסה כשהדירה אינה תפוסה, וההרחבה לדירה שאינה תפוסה אצל הראל אינה חלה על תכשיטים ושעונים. כספת בבנק היא מסלול אחר, עם פרק משלו.
• למי שקיבל תכשיטים בירושה או בחתונה בשנה האחרונה: אתם המקרה שבו הפוליסה מעודכנת והרכוש לא. זה בדיוק הרגע לעדכן את המפרט, לא אחרי שקרה משהו.

חמש דקות מול המפרט

• לפתוח את המפרט ולחפש אם רשום בו סכום ביטוח מיוחד לתכשיטים או לשעוני יד. אם לא רשום, אתם בתוך תקרת האחוזים.
• לחשב 10% מסכום ביטוח התכולה שלכם ולהעמיד את המספר הזה מול שווי התכשיטים בבית היום.
• אם החלטתם להרחיב: לבדוק מה הפוליסה שלכם דורשת, הערכת מעריך מוסמך, רשימה מפורטת או שניהם, ולוודא שההערכה הומצאה לחברה ולא נשארה אצלכם במגירה.
• לצלם את התכשיטים ולשמור קבלות והערכות מחוץ לבית, בענן או במייל. אלה המסמכים שיעמדו מול השאלה מה בדיוק נגנב.

אם אתם ממילא בודקים את ביטוח הדירה, שווה לקרוא גם מה קורה לכיסוי כשהדירה אינה תפוסה 60 יום, ואיך עובד שרברב בהסדר בנזקי מים. מי שלא בטוח אם יש לו בכלל פוליסת דירה פעילה יכול להתחיל מאיתור ביטוח דירה או מהר הביטוח, ולהשוות תנאים אפשר דרך מחשבון ביטוח הדירה של רשות שוק ההון. ואם כבר הגשתם תביעה, הלוחות זמנים שחברת הביטוח מחויבת להם מפורטים בכתבה על המועדים בטיפול בתביעה.

ואם אתם מול המפרט ולא מצליחים להבין אם התכשיטים שלכם מכוסים בכלל, או שלא ברור לכם מה החברה דורשת כדי להרים את התקרה, אנחנו יכולים לעזור לעבור על הסעיפים ועל המפרט מול מישהו שכבר קרא אותם. אפשר להשאיר פרטים בטופס.