מגזין ביטוח ופיננסים, צרכנות, עסקים ולימודים

גמל נט משרד האוצר-בדיקת קופות גמל וקרנות השתלמות

גמל נט השוואת קופות גמל וקרנות השתלמות

מהי מערכת גמל נט?

גמל נט היא מערכת להשוואת קופות גמל וקרנות השתלמות (בדיקת קופות גמל) שנוצרה על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון.

גמל נט מאפשרת לנו לבצע השוואה יסודית ומקיפה אודות קופות הגמל השונות הפועלות במדינת ישראל. לא משנה לאיזה חברה שייכת קופת הגמל- מי היא החברה המנהלת, ולא משנה מי התאגיד השולט. בגמל נט נוכל לראות את הכל- הן קופות גמל ישנות, והן קופות גמל חדשות. בכך יוזמת גמל נט מאפשרת לנו לבצע השוואה נוחה, ברורה ויסודית בין קופות הגמל השונות.

אתר גמל נט הושק בחודש אוקטובר בשנת 2004 על ידי משרד האוצר, במטרה להנגיש את המידע הכה חשוב לציבור הרחב שיוכל, באמצעות האתר- לערוך השוואת קופות גמל והשוואת תשואות. אתר גמל נט הצטרף לאתר מחשבון ביטוח חובה לרכב שהוקם אף לפניו על ידי רשות שוק ההון וחיסכון (אגף שוק ההון במשרד האוצר לשעבר) אתרים אלו היו תחילת המגמה של רשות שוק ההון וחיסכון במשרד האוצר- להעניק שירות טוב יותר לאזרחי המדינה, על ידי זה שמידע חשוב אודות קופות גמל, תשואות ומחירי ביטוח חובה לרכב- יהיו זמינים לכולנו על ידי לחיצת כפתור. נכנסים לאתר האינטרנט של הרשות וכל האינפורמציה מופיעה שם לנגד עינינו, בצורה נוחה וברורה.

בחודש פברואר בשנת 2007 אתר גמל נט עבר חידוש משמעותי. לאחר שנתיים וחצי של פעילות, רשות שוק ההון וחיסכון חקרה את אופי פעילות המשתמשים באתר והבינה כי יש צורך לערוך תיקונים באתר- על מנת להוסיף אפשרויות חדשות ולהפוך את מערכת גמל נט למועילה יותר עבורינו. עיקר השדרוג במערכת הוא הוספה של אפשרויות חדשות לבחירה ומיון של קופות גמל דרך המערכת. לאחר השינוי, ניתן לצפות בנתונים אודות קופות הגמל לפי חלוקה לחתכים שונים שיוגדרו על ידי המשתמש בעת החיפוש.

חידוש זה אפשר לנו לקבל מידע מדויק וברור יותר. לאחר השינוי, ניתן היה לפלח לפי התמחות קופת הגמל, לפי רף תשואה שמוגדר על ידי הגולש ולפי היקף הנכסים (כדי שנוכל להשוות בין קופות שמנהלים שווי נכסים דומה)

ההערכות הן שרוב האזרחים אינם מבינים את ההבדל בין קופות הגמל השונות ואת התשואות השונות- ועל כל אחד לבצע בדיקת מקיפה ויסודית לפני שהוא משקיע את כספו בקופת גמל. (לרבות קרן השתלמות)

לייעוץ חינם עם משווק פנסיוני אובייקטיבי על ניוד\פתיחת קופת גמל\קרן השתלמות:

בשליחת הטופס אני מאשר שקראתי את התקנון ומאשר את מסירת הפרטים והעברתם בכפוף לתקנון. אני מודע לכך שאוכל לחזור בי מהסכמתי בכל עת.

השימוש במערכת גמל נט

בכניסה למערכת ייתכן ותירתעו מנראות המערכת, שכן העיצוב אינו הכי חדשני שיש נכון לשנת 2019, אך יש לייחס חשיבות רבה לנפח המידע שתוכלו לקבל בעזרתה. המידע אודות קופות הגמל מאפשר לנו נוחיות מירבית, להציג את קופות הגמל אחת ליד השניה ולצפות בהן לפי קריטריונים שונים שאנו יכולים לבחור. קריטריונים אלו יכולים להיות סוג קופת הגמל, שם קופת הגמל ועוד סוגים נוספים עליהם נרחיב בהמשך.

קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה הוא מוצר שהושק לראשונה בנובמבר 2016 וכיום כבר רוב בתי ההשקעות בישראל משווקים אותו. קופת גמל להשקעה היא תכנית חיסכון שמתאימה לטווחי זמן קצרים, בינוניים וארוכים. ניתן למשוך את הכספים בכל עת מקופת הגמל להשקעה, וכן, נראה שאחד היתרונות הבולטים של קופת הגמל להשקעה הוא שהכספים פטורים ממס אם נמשכים לאחר גיל 60 ובתנאים של קצבה חודשית – קביעת קצבה חודשית שתועבר למחזיק הקופה מסך הכספים שהצטברו לו בקופה מדי חודש.

יתרונותיה הבולטים של קופת הגמל להשקעה

  • הפקדות גמישות לקופת הגמל להשקעה – ניתן להפקיד כספים לקופת הגמל גם בהוראת קבע מדי חודש וגם בהפקדות חד פעמיות שניתנות להחלטת מחזיק הקופה. כמו כן ניתן לשלב בין הפקדות חד פעמיות לתשלום חודשי באמצעות הוראת קבע. חשוב לציין שישנה תקרת הפקדת לאדם לשנה, והיא – 70,000 ש”ח, כלומר – מחזיק קופת גמל להשקעה יוכל להפקיד בהוראת קבע ובתשלומים חד פעמיים בנוסף, אך הינו מוגבל בהפקדת מקסימלית של 70,000 ש”ח בשנה.

  • פטור ממס רווחי הון – במידה ומחזיק הקופה בוחר שלא למשוך את הכספים בצעירותו וממתין אחרי גיל 60, יהיה זכאי למשיכת הכספים מקופת הגמל להשקעה בקצבה חודשית עם פטור ממס רווחי הון. קופת גמל להשקעה מתאימה לאדם שירצה לתכנן לעצמו תכנית פרישה, כלומר, בעל הקופה יוכל להפקיד בקופה מדי חודש\ בתשלומים חד פעמיים ועם הגיעו לגיל 60 יהיה זכאי למשוך את כספי הקופה בצורת תשלום של קצבה חודשית – ללא תשלום מס רווחי הון. הקצבה החודשית תקבע לפי הכספים שהצטברו בקופת הגמל להשקעה וגם תהיו פטורה מתשלומי מס.

  • ניוד הקופה ללא תשלומי מס- מחזיק הקופה זכאי בכל עת להעביר את קופת הגמל להשקעה שלו, לבית השקעות אחר ללא תשלומי מס רווח הון במעבר. יתרון זה מקנה למחזיקי קופת הגמל אפשרויות גמישות לשנות את תנאי הקופה בכך שהם עוברים לבית השקעות אחר ונהנים מהתנאים החדשים – ללא תשלום מס רווח הון במעבר.

  • נזילות מלאה של הכספים – מחזיק קופת הגמל להשקעה יכול למשוך את הכספים בכל עת שידרוש ויצטרך לשלם 25% מס כמו באפיקי השקעה אחרים. בקופות הגמל הישנות לא היה ניתן למשוך את הכספים בכל עת, משרד האוצר רצה להגביר את התחברות בתחום ההשקעות לטווח בינוני – לכן בקופת הגמל להשקעה שהושקה בנובמבר 2016 אין מגבלת זמן למשיכת הכספים והם ניתנים למשיכה בכל עת.

  • קבלת הלוואה מקופת הגמל להשקעה- במידת הצורך תוכלו לבקש הלוואה על חשבון קופת הגמל להשקעה שלכם. כלומר, תוכלו לבקש מהחברה המנהלת את קופת הגמל, לתת לכם הלוואה. הלוואה זו תהיה מוגבלת לעד 80% משוויה של קופת הגמל ותקופה של עד 7 שנים קדימה.

  • דמי ניהול מוגבלים בחוק– דמי הניהול שקופת הגמל להשקעה שלכם תוכל לגבות מכם מוגבלים בחוק. על פי סעיף 2(א) לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים- התקרה לדמי הניהול היא 4% על מה שתפקידו, ו1.05% על מה שתצברו ביתרת החיסכון.

הפקדות- עבור סכום כסף שתפקידו אל תוך הקופה- תקרת דמי הניהול היא,כאמור, 4%.

יתרת חיסכון-תקרת דמי הניהול בשיעור 1.05% מדי שנה, מתוך סך הכסף שכבר נצבר בקופה.

מה המקסימום השנתי שאוכל להפקיד בקופת גמל להשקעה?

כאמור, תקרת ההפקדה השנתית היא 70,000 ש”ח. בנוסף, בני זוג יכולים להפקיד סכום זה עבור כל אחד מבני הזוג, וכן עבור כל אחד מהילדים.

גמל נט- איזה מידע אוכל לקבל בעזרת המערכת?

באמצעות מערכת גמל נט נוכל לקבל את כל המידע על קופות הגמל וקרנות ההשתלמות הפועלות בישראל. המערכת מציגה לנו את כל מוצרי החיסכון- אנו יכולים לבחור סוג מוצר או לחלופין קופות ספציפיות. לאחר מכן, המערכת תציג לנו את כלל הנתונים אודות קופת הגמל.

גמל נט- תשואות

במערכת גמל נט נוכל לבחון את התשואות של קופות הגמל במהלך פרק הזמן האחרון. שימו לב, תשואה גבוהה בעבר לא מבטיחה תשואה גבוהה בעתיד. זוהי רק אינדיקציה היכולה לשמש כשיקול בעת בחירת קופת גמל להשקעה.

התשואות השונות אותן נוכל לראות בגמל נט-

תשואה מצטבעת לתקופת הדו”ח- התשואה המצטברת בפרק הזמן שבחרנו קודם לכן.

תשואה ממוצעת שנתית 3 שנים אחורה- התשואה הממוצעת בפרק הזמן של שלוש השנים האחרונות.

תשואה ממוצעת שנתית 5 שנים אחורה- התשואה הממוצעת בפרק הזמן של חמש השנים האחרונות.

מדד שארפ- גמל נט מציגה לנו את מדד שארפ על מנת לעזור לנו לקבל אינדיקציה טובה יותר לגבי הביצועים של קופת הגמל שאנו בודקים. מדד שארפ מודד את התמורה שאנו מקבלים ביחס לסיכון שאנו לוקחים. בהתאם לכך, נעדיף שמדד שארפ יהיה כמה שיותר גבוה.

גמל נט- שיעור דמי ניהול

המערכת תציג לנו את שיעור דמי הניהול הממוצע בשנה האחרונה עבור קופת הגמל שבחרנו.

המערכת מחלקת את דמי הניהול לשניים. הפקדות- דמי הניהול הנגבים בגין הפקדות. נכסים- דמי ניהול הנגבים מדי שנה עבור סך הכסף שנצבר בקופה.

שימו לב, עם הזמן דמי הניהול המשמעותיים יותר הופכים להיות דמי הניהול עבור נכסים. לכן, יש לתת חשיבות רבה לשיעור דמי הניהול מסוג זה.

מה אם אני לא מבין בהבדלים בין קופות הגמל השונות?

מומלץ להיעזר במשווק פנסיוני, שהוא איש המקצוע שיוכל לסייע לך להבין את הדברים הבאים:

בחירת הגוף המנהל את קופת הגמל- הגוף אשר בפועל מנהל את הכספים הנמצאים בקופת הגמל. חשוב מאד לבחור גוף מנוסה ,מקצועי ובעל תשואה חיובית מוכחת.

רמות סיכון שונות- משווק פנסיוני יוכל לעזור לכם להבין מה ההבדלים בין רמות הסיכון השונות. ישנם סוגים שונים של קופות גמל (התמחויות הקופה) המאופיינים ברמות סיכון שונות. יש לשים לב להבדלים בין ההתמחויות השונות, ולבחור קופת גמל שתתאים לצרכים שלכם מבחינה זו.

מיקוח על גובה דמי הניהול- ניתן להשיג תנאים טובים יותר בכל הנוגע לדמי הניהול, באמצעות משא ומתן מול הגוף המנהל.

כיום, ישנה תחרות גבוהה בין קופות הגמל השונות. כולן רוצות את כספיכם ומבינות שיש לנגד עיניכם אלטרנטיבות רבות. מסיבה זו, ניתן להתמקח מולם לגבי שיעור דמי הניהול.

כל קיטון בדמי הניהול שתצליחו להשיג, יחסוך לכם כסף רב בטווח הרחוק.

לזמן מוגבל

בני 30-65 ומשלמים על ביטוח חיים\בריאות?

האוצר אישר סופית: רפורמה שמוזילה את התשלום החודשי עד 46%, לקריאה ולבדיקת זכאותכם בחינם לחצו כאן

מדריך שימוש באתר גמל נט של משרד האוצר

1. נכנס לאתר גמל נט של משרד האוצר

ולוחצים על “כניסה למערכת” (מסומן בתמונה באדום)

גמל נט מדריך השוואה בין קופות גמל וקרנות השתלמות

2. לאחר שלחצנו על “כניסה למערכת”- נועבר למסך בו אנו נבחר כיצד אנחנו רוצים לבצע חיפוש של קופת גמל\קרן השתלמות.

נתמקד בחלק העליון של המסך (מסומן באדום בתמונה), בו נזין את נתוני החיפוש שלנו.

האפשרויות שגמל נט מציעה הן:

לצפות בכל קופות הגמל

לצפות בכל קרנות ההשתלמות

לצפות בתגמולים ואישית לפיצויים

לצפות בקופה מרכזית לפיצויים (פיצויי עובדים על ידי מעסיקים)

קופת גמל להשקעה-חיסכון לכל ילד

לאחר שנבחר בסוג קופת הגמל שבה אנו רוצים לצפות- גמל נט תציג לנו את כל קופות הגמל תחת קטגוריה זו.

לחלופין, ניתן לבחור קופות גמל ספציפיות להשוואה.

אם נגלול מטה את הרשימה, נראה את רשימת קופות הגמל- ממנה נוכל לבחור את קופות הגמל שאנו רוצים להשוות. בהתאם לבחירתנו, גמל נט תציג את הדו”ח.

גמל נט השוואת קופות גמל וקרנות השתלמות

על מנת לבחור קופת גמל להשוואה, נסמן את קופת הגמל ונלחץ על הסימון “>” משמאל.

במלבן הלבן בצד שמאל יופיעו כל קופות הגמל שמערכת גמל נט תציג לנו דו”ח לגביהן.

כלומר, באותו אופן שהוספנו קופת גמל מרשימת קופות הגמל אל תוך המלבן השמאלי, ניתן להסיר קופת גמל מהשוואה. על מנת להסיר נלחץ על הסימון “<” ובכך נסיר את הקופה מרשימת קופות הגמל להשוואה.

גמל נט השוואת קופות גמל וקרנות השתלמות- מדריך שימוש

3. בחלק זה של הדף, נזין למערכת גמל נט את פרק הזמן.

פרק הזמן משמעותו פרק הזמן שעבורו יופק הדו”ח על ידי המערכת.

ברירת המחדל בגמל נט היא להציג לנו דו”ח עבור 12 החודשים האחרונים. (שנה אחרונה)

במידה ונרצה, נוכל לבחור פרק זמן מותאם שעבורו גמל נט תפיק את דו”ח ההשוואה. פרק הזמן שנבחר צריך לעלות על תקופה של 12 חודשים.

שימו לב, קופות גמל הן מוצר חיסכון לטווח הרחוק ואת ביצועיהן מומלץ לבדוק כמה שנים אחורה, במידת האפשר.

4. נלחץ על “הצג דו”ח”.

לאחר שלחצנו, נמתין מספר שניות על מנת לאפשר למערכת לבצע את חישוב הנתונים והפקת הדו”ח.

לאחר מספר שניות, הדו”ח הכולל יופיע בתחתית העמוד. (מתחת לחלק בו הזנו את נתוני החיפוש)

גמל נט דו"ח להשוואה בין קופות גמל וקרנות השתלמות שונות

בשלב זה, לאחר שהזנו בגמל נט את נתוני החיפוש, המערכת מציגה לנו את הדו”ח שהתקבל בעקבות שאילתת החיפוש שלנו.

ניתן לראות, כל קופת גמל מופיעה בשורה נפרדת, עם הנתונים הבאים:

מספר- לכל קופת גמל יש מספר ייחודי שמזהה אותה.

שם קופה- שם קופת הגמל וההתמחות.

תקופת דיווח- התקופה אותה בחרנו להציג בדו”ח.

תשואות, שיעור דמי ניהול ממוצע, יתרת נכסים, צבירה נטו ומדד נזילות.

גמל נט- תחקור לפי פרמטרים

בנוסף על הפקת דו”ח השוואה רגיל, ניתן לבצע סינונים נוספים בהתאם להעדפתנו.

סינונים(פילטורים) נוספים אלו נועדו על מנת לסייע לנו להציג את קופות הגמל הרלוונטיות אלינו.

על ידי כך שנסיר מהדו”ח את קופות הגמל שאינן רלוונטיות, נגביר את מידת היעילות של הדו”ח עבורנו.

גמל נט משרד האוצר סינון לפי פרמטרים מדריך שימוש

על מנת לבצע חיפוש ממוקד יותר בגמל נט- נלחץ על “תחקור לפי פרמטרים” כפי שמופיע בתמונה. (מסומן באדום)

לאחר מכן, נקבל את המסך הבא בו האתר מציע לנו אפשרויות רבות לסינון פרמטרים משלנו.

סוג הקופה- נוכל לסנן את החיפוש על פי סוג הקופה לגביה נרצה לצפות בנתונים.

סוג תאגיד שולט- נוכל לסנן את החיפוש על פי סוג התאגיד השולט בקופת הגמל. לדוגמא, במידה ונרצה לבחון קופות גמל שמנוהלות על ידי קבוצות ביטוח, תאגידים בנקאיים, קרנות פנסיה, עמיתים וכו’- נוכל לעשות זאת באמצעות אפשרות סינון זו.

תאגיד שולט- נוכל לבחור בשם ספציפי של התאגיד השולט על מנת לבקש מגמל נט להציג לנו את קופות הגמל הנשלטות על ידי תאגיד ספציפי זה או אחר.

התמחות- נוכל לסנן את תוצאות החיפוש בגמל נט על פי סוג ההתמחות השונות. כללי, מניות, אג”ח, מט”ח ושקלי הם סוגים שונים של התמחויות קופות גמל. כל התמחות מתאימה לסוג מסוים של חוסכים, ובאמצעות סינון זה נוכל להציג את קופות הגמל הרלוונטיות עבור החיפוש שלנו.

גמל נט- פרמטרים

בחלק הזה של הסינון, נוכל להגדיר לגמל נט פרמטרים נוספים לחיפוש.

בהתאם לכך, התוצאות שנקבל יהיו מותאות לפרמטרים שבחרנו.

הפרמטרים שניתנים להגדרה הם תשואה שנתית מינימלית, יתרת נכסים של הקופה, שיעור דמי ניהול בטווח מוגדר, סטיית תקן ב3 השנים האחרונות וצבירה.

לאחר שהגדרנו את הפרמטרים לחיפוש המתקדם, נבחר את פרק הזמן בעבורו נרצה שגמל נט תפיק דו”ח.

נלחץ על הצג דו”ח ונמתין מספר שניות.

לייעוץ חינם עם משווק פנסיוני אובייקטיבי על ניוד\פתיחת קופת גמל\קרן השתלמות:

בשליחת הטופס אני מאשר שקראתי את התקנון ומאשר את מסירת הפרטים והעברתם בכפוף לתקנון. אני מודע לכך שאוכל לחזור בי מהסכמתי בכל עת.

סרטון שהוציא משרד האוצר על החיסכון באמצעות קופת גמל להשקעה

בנוסף על שירות גמל נט, משרד האוצר השיק שירותים נוספים – הר הביטוח והר הכסף. בשירות הר הביטוח תוכלו לאתר את הביטוחים הרשומים על שמכם, ובשירות הר הכסף- תוכלו לאתר כספים אבודים על שמכם.