עזבתם עבודה: לכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה יש תאריך תפוגה

המשכורת האחרונה נכנסה, המעסיק הפסיק להפקיד, ואף אחד לא שולח לכם מכתב על זה. הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה, אותו כיסוי שמשלם קצבת נכות אם נפגעתם וקצבה לשאירים אם קרה הגרוע מכל, ממשיך לעבוד עוד חמישה חודשים אחרי ההפקדה האחרונה. הוא לא ממשיך בחינם: הקרן גובה את דמי הביטוח מהכסף שחסכתם.

מי שחוזר לעבוד תוך חודש או חודשיים לא ירגיש בזה בכלל. מי שיוצא לחל"ת, מי שעבר לעצמאי ועוד לא סידר הפקדות, ומי שבין עבודות כמה חודשים, עלול לגלות את החור הזה ביום הלא נכון. שני המושגים שכדאי לזכור נקראים בתקנון ארכת ביטוח והסדר ביטוח. הם מה שמחזיק את הכיסוי כשאף אחד לא מפקיד.

ארכת ביטוח: חמישה חודשים שמתחילים לרוץ לבד

בתקנון של קרן פנסיה מקיפה כתוב שכיסוי ביטוחי לעמית שחדל להיות עמית פעיל יישמר לתקופה של חמישה חודשים מלאים ורצופים מהמועד שבו חדל להיות פעיל. זו ארכת הביטוח. בחודשים האלה רואים אתכם כעמית מבוטח לכל דבר ועניין, לפי אותו שכר קובע ואותו היקף כיסוי שהיו לכם לפני שההפקדות נפסקו. אם קרה אירוע באמצע התקופה, התביעה נבחנת כאילו המשכתם לעבוד.

ההבדל היחיד הוא מי משלם. דמי הביטוח בעד הארכה נגבים מתוך מרכיב התגמולים ביתרה הצבורה שלכם, ולא מהמעסיק. מאז 1 בינואר 2019 אפשר גם להפקיד לקרן סכום בגובה דמי הביטוח במקום שייגבו מהחיסכון, וזה שווה בדיקה אם היתרה שלכם קטנה.

מה עוצר את הארכה לפני שהיא נגמרת

הארכה לא תמיד מגיעה לחמישה חודשים מלאים. התקנון מפרט מקרים שבהם היא נפסקת ביום הראשון של החודש שאחרי, לפי המוקדם ביניהם:

• ההפקדות בגינכם בקרן חודשו.
• משכתם כספים ממרכיב התגמולים או העברתם כספים לקרן אחרת, אחרי שחדלתם להיות עמית פעיל.
• ביקשתם להפסיק את ניכוי התשלום עבור ארכת הביטוח.
• אין במרכיב התגמולים יתרה צבורה שמספיקה למימון עלות הכיסוי, ולא העברתם תשלום.
• הגעתם לגיל תום תקופת הביטוח, או שהתחלתם לקבל קצבת נכות מלאה או קצבת זקנה מהקרן.

שתי השורות האמצעיות הן המלכודת האמיתית. אדם שעזב עבודה, ובאותו חודש החליט לאחד את החסכונות ולנייד את הקרן, סוגר לעצמו את הכיסוי בלי לשים לב. גם מי שהיתרה שלו דקה עלול לגלות שהכיסוי נפל כי לא היה ממה לגבות. אם ניוד על הפרק דווקא עכשיו, כדאי לקרוא קודם על ניוד קרן פנסיה ולתזמן אותו אחרת.

הסדר ביטוח: מה שקורה אחרי החודש החמישי

כשהארכה נגמרת ואין הפקדות, אפשר להמשיך את הכיסוי בתשלום. התקנון קורא לזה הסדר ביטוח: אתם מורים לחברה המנהלת לגבות דמי ביטוח ממרכיב התגמולים, או לחלופין מפקידים לקרן סכום בגובה דמי הביטוח, ושומרים על היקף הכיסוי שהיה לכם לפני שחדלתם להיות עמית פעיל. גם בתקופה הזאת רואים אתכם כעמית מבוטח לכל דבר ועניין.

כאן כדאי לשים לב לתאריך. התקנון קובע שהסדר ביטוח ייעשה לא יאוחר מתום תקופת ארכת הביטוח, כלומר ההחלטה צריכה להתקבל בתוך חמישה החודשים ולא אחריהם. ההסדר חל לתקופה של עד 24 חודשים רצופים מהמועד שבו חדלתם להיות עמית פעיל, ומובהר בו שתקופת הסדר הביטוח כוללת בתוכה את חודשי הארכה. מי שהיה עמית פעיל פחות מ-24 חודשים יקבל תקופה שווה לתקופת רציפות ההפקדות האחרונה שלו. גם ההסדר נפסק באותם מקרים שמפסיקים את הארכה, ובכל רגע שבו תבקשו להפסיק את הניכוי.

למה כדאי לא לפספס את החלון

לחדש כיסוי בזמן ולחדש אותו אחרי שהוא נפל זה לא אותו דבר, וההבדל לא טכני. חידוש ביטוח בקרן הוא אחד המקרים שבהם החברה המנהלת רשאית לערוך חיתום רפואי, ואחרי חיתום היא רשאית לדחות את הבקשה או להחריג מהכיסוי מצב רפואי שהחל לפני מועד החידוש. בנוסף, על מי שחידש את מעמדו כעמית מבוטח חלה תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים, והיא חלה על אירוע מזכה שנובע מתאונה, מחלה, מום או מצב רפואי שאירעו או החלו לפני מועד החידוש. יש הסבר נפרד על תקופת אכשרה בקרן פנסיה.

ויש עוד משהו שכמעט אף אחד לא בודק. גיל תחילת הכיסוי הביטוחי, שלפיו מוגדר שיעור הכיסוי שלכם, נקבע מחדש במועד חידוש המעמד כעמית מבוטח אם ההפקדות נפסקו לתקופה שעולה על 12 חודשים. מי שחוזר לעבוד אחרי שנה וחצי לא חוזר בדיוק לנקודה שממנה יצא.

למי זה קריטי ולמי פחות

למי שכבר יש תאריך תחילת עבודה בעוד שבועיים או שלושה, חמישה חודשי הארכה מכסים את הפער, וכל מה שנשאר זה לוודא שהיתרה מספיקה. למי שיוצא לתקופה ארוכה, לחל"ת, לטיול, ללימודים או להקמת עסק, הסדר ביטוח הוא ההחלטה שכדאי לא לדחות. למי שיש מצב רפואי מוכר, בן זוג או ילדים שתלויים בהכנסה, או שאין לו כיסוי אחר לאובדן כושר עבודה, נפילת הכיסוי היא הסיכון הגדול, כי הדרך חזרה עוברת בחיתום. למי שצעיר, בריא, בלי תלויים, ויש לו כיסוי מקביל דרך מקום עבודה אחר, אפשר גם להחליט לא לשלם. שתהיה זו החלטה ולא שכחה.

אם מפקידים בשמכם לשתי קרנות פנסיה מקיפות על אותו שכר קובע, שווה לעצור ולבדוק. התקנון קובע שבמצב כזה הקצבה תשולם מהקרן הנוספת בלבד, ואם הקצבה שם נמוכה מזו שבקרן, הקרן תשלם את ההפרש. אין טעם לשלם פעמיים על אותו כיסוי. מי שלא בטוח איפה הכספים והכיסויים שלו, יכול להתחיל מאיתור קרן הפנסיה ומהר הביטוח.

מה לעשות בשבועיים הקרובים

1. בדקו מה תאריך ההפקדה האחרונה בפועל, באזור האישי של הקרן או בדוח המסלקה הפנסיונית. מכאן מתחיל המונה.
2. סמנו ביומן את סוף החודש החמישי. זה המועד האחרון לבקש הסדר ביטוח.
3. בקשו מהקרן בכתב את עלות דמי הביטוח לחודש ואת היתרה במרכיב התגמולים, ובדקו לכמה חודשים היא מספיקה.
4. החליטו אם דמי הביטוח ייגבו מהחיסכון או שתפקידו את הסכום בעצמכם, ומסרו את ההוראה בכתב.
5. אם מה שיש לכם הוא ביטוח מנהלים ולא קרן פנסיה, הכללים שלמעלה לא חלים עליו. תקופת ההמשך שם נקבעת בתנאי הפוליסה, וצריך לבדוק אותם מול החברה.
6. דחו ניוד או משיכה עד שסידרתם את הכיסוי.

רוצים שנעבור איתכם על מה שיש לכם בקרן, מה הכיסוי שנשמר ומה המועד האחרון שלכם? השאירו פרטים בטופס שבעמוד ונחזור אליכם. אם אתם באמצע בדיקה רחבה יותר של הכיסויים, אפשר להתחיל גם מביטוח אובדן כושר עבודה.