ביטחתם את התכולה בפחות ממה שהיא שווה? יש סעיף שמקצץ את הפיצוי, ושני מצבים שבהם הוא לא עובד

בטופס של ביטוח הדירה יש שדה אחד שאף אחד לא עוצר בשבילו: סכום ביטוח התכולה. שואלים כמה שווה כל מה שיש בבית, אתם זורקים מספר שנשמע הגיוני, 150 אלף או 200 אלף, ועוברים לשאלה הבאה. המספר הזה יושב בדף פרטי הביטוח שנה שלמה, ואם פורצים לדירה או נשרף משהו, הוא שקובע כמה כסף יגיע בסוף.

הסיבה היא סעיף שנקרא ביטוח חסר. הוא מופיע בפרק התכולה של פוליסת הדירה כמעט באותן מילים בכל החברות, כי נוסח הפוליסה קבוע בתוספת לתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), התשמ"ו-1986. חברת ביטוח יכולה להוסיף על הנוסח הזה, היא לא יכולה לגרוע ממנו.

הסעיף עצמו, ומה הוא עושה לפיצוי

בפוליסה של הראל (מהדורת אוגוסט 2020) ובפוליסה של ליברה (מהדורת 10/2018) הנוסח זהה: "היה בשעת כריתת חוזה הביטוח, סכום ביטוח התכולה נמוך משווי התכולה ב-15% לפחות, תפחת חבות המבטח בשיעור יחסי, שהוא כיחס שבין סכום הביטוח, לבין שווי התכולה בעת כריתת החוזה".

בנוסח הזה יש שלושה דברים ששווה לעצור עליהם. קודם כול, יש מרווח. פער קטן מ-15% בין מה שהצהרתם לבין השווי האמיתי לא מפעיל את הסעיף בכלל. הצהרתם 180 אלף והתכולה שווה 200 אלף? הפער הוא 10%, והסעיף לא נוגע לכם.

אחר כך, מהרגע שהפער מגיע ל-15%, ההפחתה היא יחסית והיא חלה על כל תביעה, גם על תביעה קטנה. אם סכום הביטוח הוא 150 אלף והתכולה שווה 300 אלף, היחס הוא חצי. נגנבו מחשב ואופניים בשווי 12 אלף שקל, ומגיעים 6,000 לפני השתתפות עצמית. זה לא נשמר לאירוע שמוחק את כל הבית.

והדבר השלישי, זה שהכי מפתיע אנשים: מה שנבדק הוא המצב בשעת כריתת החוזה, לא ביום הנזק. חידוש שנתי הוא חוזה חדש, ולכן המספר נמדד מול השווי שהיה לתכולה כשחתמתם על אותה שנה. בגלל זה החידוש הוא הרגע לתקן, ולא שיחת הטלפון אחרי הפריצה.

שני מצבים שבהם הסעיף לא יכול לעבוד נגדכם

אותו סעיף ממשיך ואומר: "הוראות סעיף זה לא יחולו על גבולות האחריות שנקבעו בפוליסה או במקרה שבו סכום ביטוח התכולה נקבע בידי המבטח או מי מטעמו".

החלק השני הוא זה שאנשים לא מכירים. אם את המספר לא אתם קבעתם אלא החברה או מי שפעל מטעמה, אין לה דרך להפחית לכם את הפיצוי בטענת ביטוח חסר. זה המצב של מי שקנה פוליסה באינטרנט והמערכת מילאה את סכום התכולה לבד לפי גודל הדירה ומספר החדרים, ושל מי שקיבל סוקר מטעם החברה שעבר על הבית וקבע את הסכומים. שווה לשמור את ההצעה שקיבלתם, צילום מסך של הטופס או את דוח הסוקר, כי שם רואים מי קבע את המספר.

והחלק הראשון: הסעיף לא חל על גבולות האחריות שהפוליסה עצמה קובעת. התקרה לתכשיטים, למשל, היא גבול אחריות ולא סכום ביטוח, והיא עומדת בפני עצמה. לעומת זאת כל פריט שרשמתם לו סכום ביטוח נפרד בדף פרטי הביטוח נבדק לעניין ביטוח חסר בנפרד, כאילו היה פוליסה קטנה בתוך הפוליסה.

על המבנה הסעיף הזה בכלל לא חל

בפרק המבנה של שתי הפוליסות יש שורה קצרה שאומרת "אי-תחולת ביטוח חסר. סעיף 60 לחוק חוזה הביטוח לא יחול על פרק זה". כלומר אם סכום ביטוח המבנה נמוך מעלות הבנייה מחדש, לא מפחיתים את הפיצוי באופן יחסי. אותה שורה מופיעה גם בפרק האחריות כלפי צד שלישי ובחלק מההרחבות.

אבל סכום ביטוח המבנה עדיין מגדיר תקרה, והוא מגדיר עוד דבר שמפתיע אנשים בדיוק ברגע הלא נכון, והוא הפיצוי על דיור חלופי. הפוליסה משלמת שכר דירה מקובל לדירה דומה כל עוד הדירה אינה מתאימה למגורים על פי קביעת מהנדס רישוי, אבל עד 12 חודשים או עד 15% מסכום ביטוח הדירה, לפי הנמוך מביניהם. כשסכום ביטוח המבנה נמוך, 15% ממנו נגמרים באמצע תקופת השיפוץ, וההמשך יוצא מהכיס.

למה המספר צריך להיות "כמה יעלה לקנות הכול מחדש"

ברירת המחדל בפוליסה היא ערך כינון, כלומר החלפה ברכוש חדש מאותו סוג ואיכות. מי שמעדיף אחרת צריך שהוויתור יתועד אצל החברה ויצוין בדף פרטי הביטוח. הכינון מותנה בכך שבאמת הקמתם מחדש, תיקנתם או החלפתם, ואם לא עשיתם את זה משלמים ערך שיפוי, שהוא השווי אחרי פחת. יש גם שעון: את הכינון צריך להתחיל תוך זמן סביר ולהשלים תוך 12 חודשים לגבי הדירה ותוך 90 יום לגבי התכולה, ואם העיכוב לא תלוי בכם מאריכים את התקופה בתיאום עם החברה. בגדים הם היוצא מן הכלל, ועליהם לא משלמים ערך כינון.

זה גם מה שמסביר איך להעריך את התכולה. השאלה היא כמה יעלה לקנות מקרר, מכונת כיבוס, מיטות, ספה, ארונות, טלוויזיה ומחשבים חדשים, ולא כמה הייתם מקבלים עליהם ביד שנייה. הפער בין שתי צורות החשיבה האלה הוא בדיוק הפער שמכניס אנשים מתחת לרף ה-15% בלי שהתכוונו.

מה מתעדכן לבד, ומה לא

סכומי הביטוח לא קפואים. סכומי התכולה מוצמדים למדד המחירים לצרכן, וסכומי המבנה למדד מחירי תשומה בבנייה למגורים, שניהם של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, מהמדד שפורסם לפני תחילת תקופת הביטוח ועד המדד שפורסם לפני מקרה הביטוח. כלומר את התייקרות המחירים הפוליסה סופרת לבד.

מה שהיא לא מטפלת זה מה שקרה בבית. מטבח שהוחלף, מיזוג שהותקן, רהיטים שנכנסו אחרי חתונה או אחרי מעבר דירה, מכשירים חדשים, ציוד מוזיקה או אופניים חשמליים שישנים במחסן. כל אלה מעלים את השווי האמיתי בזמן שהמספר בדף פרטי הביטוח זז רק לפי המדד. הגדלה שאתם מבקשים באמצע השנה הופכת לסכום בסיסי נוסף שההצמדה חלה עליו ממועד תחילת ההגדלה, כך שאין צורך לחכות לחידוש אם קרה משהו גדול.

סכום התכולה גורר אחריו עוד תקרות

סכום התכולה הוא גם המספר שכל האחוזים בפרק התכולה נמדדים ממנו. בפוליסות שבדקנו:

• בגדים, חפצים אישיים ודברי ערך בהיותם מחוץ לדירה: עד 5% מסכום ביטוח התכולה, ולא כנגד סיכון גניבה, לא בתוך רכב ולא בחו"ל.
• שחזור תעודות אישיות שהונפקו בישראל וניזוקו בדירה: עד 5% מסכום ביטוח התכולה.
• בגדים וחפצים אישיים של עובדי משק הבית בעת הימצאם בדירה: עד 5% מסכום ביטוח התכולה.
• אצל ליברה, כסף מזומן או תלושי קנייה עד 0.5% מסכום ביטוח התכולה, ואוסף בולים או מטבעות עד 5%.

כולם אחוזים, ולכן סכום תכולה נמוך מקטין גם אותם, גם אם סעיף ביטוח חסר לא הופעל בכלל.

למי שווה לגעת במספר, ולמי פחות

למי ששיפץ, החליף מטבח, סגר מרפסת או קנה מכשירים גדולים בשנה האחרונה: זה המקום שבו הפער נפתח, ושווה לעבור חדר חדר לפני החידוש הבא. למי שעבר דירה: התכולה אותה תכולה, אבל הסכומים בפוליסה נקבעו לדירה הקודמת, ולפעמים גם ההנחות על מיגון ועל קומה. למי שסכום התכולה שלו נקבע על ידי החברה או מי מטעמה: סעיף ביטוח חסר לא חל, אבל סכום הביטוח עדיין תקרה, ואם הוא נמוך מדי פשוט לא יגיע מעליו.

ולמי שחושב ללכת לכיוון ההפוך ולהצהיר סכום מנופח: זה לא קונה כלום. הפוליסה אומרת שתגמולי הביטוח מחושבים לפי שווי האבדן או הנזק, ובכל מקרה לא ישולם יותר מסכום הביטוח הנקוב. סכום גבוה מהשווי האמיתי מייקר את הפרמיה ולא מגדיל את התשלום.

מה לעשות עכשיו

1. הוציאו את דף פרטי הביטוח (באיזה חברות קוראים לו הרשימה) ומצאו שתי שורות: סכום ביטוח התכולה וסכום ביטוח הדירה.
2. עברו חדר חדר והעריכו מחיר קנייה מחדש, כולל מטבח, מוצרי חשמל, ריהוט, בגדים, כלים וציוד ספורט. זה לוקח רבע שעה ובדרך כלל יוצא גבוה ממה שזכרתם.
3. בדקו מי קבע את המספר שרשום אצלכם, ואם זו הייתה החברה או מי מטעמה, שמרו את המסמך שמראה זאת.
4. אם הפער מתקרב ל-15%, בקשו עדכון בכתב ושמרו את האישור עם התאריך. בקשה בטלפון בלי תיעוד שווה פחות.
5. תוך כדי כך הציצו גם בתקרות הנפרדות, בהשתתפות העצמית לרעידת אדמה ובמה שקורה אם הדירה עומדת ריקה תקופה ארוכה.

אם אתם לא בטוחים מה בדיוק כתוב אצלכם ומה המספר אמור להיות בדירה שלכם, אנחנו יכולים לעבור על זה יחד ולהסביר מה מכוסה ומה לא. אין מספר אחד שנכון לכל דירה, ולכן השאלה הראשונה היא תמיד מה יש לכם כבר היום. מי שרוצה גם להשוות מחירים יכול להתחיל במחשבון ביטוח הדירה שלנו.